Faux conseiller bancaire : l'appel minute par minute, et comment être remboursé

L’appel, minute par minute

Les horaires sont une reconstitution. Le scénario, lui, est celui que décrivent la Banque de France et Cybermalveillance.gouv.fr.

14 h 02, le SMS. Une opération suspecte sur votre compte, un lien pour l’annuler, un délai. Le site n’appartient à aucune banque : si vous y tapez votre identifiant, l’escroc le récupère. L’expéditeur est un numéro de portable, alors que les banques signent leurs SMS de leur nom. Vous recevez ce genre de SMS ? Passez le message au scanner : l’« opération suspecte » à bloquer d’urgence fait partie des signes qu’il souligne.

14 h 05, l’appel. À l’écran, le numéro de votre banque. Il peut être imité : c’est le spoofing. Au bout du fil, le « service anti-fraude », qui connaît votre nom, parfois votre numéro de carte. Ces informations ont pu être volées avant, par un faux SMS, un compte piraté ou un virus.

14 h 07, la promesse. Une opération frauduleuse serait en cours, il va la bloquer avec vous. Une demande va arriver dans votre application, il suffira de la valider. C’est la phrase qui doit vous faire raccrocher.

14 h 11, la fausse annulation. La demande arrive. Au téléphone, il parle d’annuler ou de vous rembourser, et le bénéficiaire porte un nom rassurant, comme « Service sécurité ». Mais la ligne du haut dit ce que vous validez vraiment : l’ajout d’un bénéficiaire. Une fois validé, l’escroc peut lui envoyer votre argent.

14 h 13, le virement. Deuxième demande, présentée comme le blocage de l’opération suspecte. Tout en haut : virement instantané. Avec ce type de virement, l’argent arrive chez le bénéficiaire en dix secondes, comme le prévoit la règle européenne.

14 h 19, le coursier. Parfois, il va plus loin : votre carte serait compromise. Il vous demande votre code secret « pour la désactiver », puis un coursier « de la banque » passe la chercher chez vous. La Banque de France décrit ce scénario, et note qu’en 2025 la fraude aux retraits augmente justement à cause des faux coursiers.

14 h 26, le rappel. Le doute s’installe, vous rappelez votre banque au numéro inscrit au dos de votre carte. Elle ne vous a jamais appelé. Ce réflexe, c’est dès le premier appel qu’il faut l’avoir.

Ce que l’escroc veut

Que vous fassiez vous-même ce qu’il ne peut pas faire seul : valider l’ajout de son compte comme bénéficiaire, puis le virement, avec votre code ou votre visage dans l’application. La Banque de France décrit précisément ce mécanisme : amener la victime à valider des opérations frauduleuses sous prétexte de les annuler ou de les bloquer.

Ce que votre banque ne fera jamais

Ces quatre demandes signent l’arnaque :

• vous demander un code reçu par SMS, ou vos identifiants ;
• vous faire valider une opération pour l’annuler ;
• vous faire déplacer votre argent vers un compte « sécurisé » ;
• envoyer un coursier chercher votre carte.

Le geste qui protège tient en deux temps, c’est la consigne des banques françaises : raccrochez, même si le numéro affiché est celui de votre banque, puis rappelez-la vous-même, au numéro inscrit au dos de votre carte ou dans l’application.

Deux réglages qui limitent les dégâts

1. Un plafond bas pour les virements instantanés. La règle européenne vous permet de fixer vous-même un montant maximum, par jour ou par virement, et de le changer à tout moment. Le nom du menu varie selon les banques. Et si quelqu’un vous demande de le relever pendant un appel : raccrochez.
2. Les alertes de l’application. Une notification à chaque opération et à chaque nouveau bénéficiaire. Certaines applications vont plus loin : avec votre accord, elles repèrent qu’un appel est en cours pendant un virement, et affichent une alerte ou bloquent l’opération. La CNIL a encadré ce réglage en 2025. Si votre application le propose, activez-le.

Une règle résume tout, donnée par Cybermalveillance.gouv.fr : ne validez jamais une opération que vous n’avez pas lancée vous-même, même pour l’annuler.

Si c’est arrivé

Chaque minute compte. Voici l’ordre :

1. Appelez votre banque et faites opposition sur votre carte. Le serveur interbancaire répond au 0 892 705 705, jour et nuit.
2. Changez le mot de passe de votre banque en ligne, et repérez toutes les opérations frauduleuses.
3. Contestez-les par écrit auprès de votre banque, et portez plainte. Gardez les preuves : numéros, SMS, relevés.
4. Faites-vous aider sur 17Cyber. Pour un conseil, Info Escroqueries répond gratuitement au 0 805 805 817.

Même si vous avez tout validé vous-même, l’argent n’est pas forcément perdu. En octobre 2024, la Cour de cassation a donné raison à un client qui avait ajouté des bénéficiaires pendant un faux appel : le numéro de sa conseillère s’affichait. La Cour a jugé que la négligence grave n’était pas caractérisée, et rappelé que c’est à la banque de la prouver. La banque a dû rembourser plus de 50 000 euros. Ce n’est pas une garantie : chaque dossier est jugé sur ses faits.

Pour une fraude à la carte, Service-public.gouv.fr indique un délai de treize mois pour contester. En cas de refus de votre banque, le médiateur bancaire est gratuit.

À retenir : pour bloquer une fraude, votre banque n’a besoin ni de vos codes ni de votre carte. Un appel qui vous fait valider quoi que ce soit dans l’application, on raccroche, et on rappelle soi-même.